Comment investir son argent avec peu de risque ?
Vous savez peut-être qu’il existe un nombre infini de façons d’investir son argent avec des risques inhérents à chaque approche. Dans cet article, nous expliquons en 9 étapes quels critères doivent vous guider.
Étape 1 : Définir son budget
Avant de commencer à investir, même avec peu de risques, il est important de savoir quelles sommes vous pouvez investir.
Cas 1 : vous disposez de liquidités importantes (héritage, vente d’un bien de valeur…) Prévoyez de garder la quantité nécessaire pour réaliser l’apport d’une maison, acheter une voiture ou tout autre projet coûteux. Évitez d’être forcé de renoncer à vos investissements trop tôt et potentiellement à perte en cas de contexte économique défavorable.
Cas 2 : vous souhaitez investir régulièrement une somme d’argent que vous aurez définie. Dans ce cas, pensez à établir un budget afin de mettre en lumière vos revenus (salaires, fonciers, rente, pension…), et vos dépenses incompressibles. Vous pouvez suivre nos conseils pour établir votre budget personnel. Le montant à investir mensuel doit être inférieur à vos revenus moins vos dépenses.
Étape 2 : Mettre en place un matelas de sécurité
Il est conseillé de conserver sur un support liquide et sans risque une somme d’argent afin de faire face à une situation financière imprévue (panne de votre voiture ou plus grave, perte de votre emploi). Cette somme devrait couvrir 4 à 6 mois de revenus ou 4 à 6 mois de dépenses incompressibles.
Étape 3 : Définir vos objectifs
Définir un objectif, le chiffrer et mettre un horizon d’utilisation de votre capital acquis vous permet d’optimiser votre stratégie. En effet, chiffrer votre objectif vous révélera quels efforts seront nécessaires pour l’atteindre. Il existe une multitude de stratégies possibles mais la meilleure reste celle qui vous emmène où vous voulez. Une fois votre objectif clairement identifié, calculez la somme et estimez l'horizon de temps nécessaires.
Étape 4 : Définir votre horizon d’investissement
Une fois vos objectifs définis, choisissez combien de temps votre argent peut rester investi. Cette information vous aidera à choisir les supports adéquats (véhicules d'investissement) et les actifs (éléments que vous mettez dans l’enveloppe) dans lesquels vous investirez.
Étape 5 : Réduire, ou mieux, éliminez vos dettes
La seule dette qui pose peu de questions est celle liée à un achat de résidence principale, surtout si vous l’avez acquis avec un taux d’intérêt bas. Toutes les dettes de consommation, voiture incluse, diminueront votre capacité à investir et augmentent le poids de vos charges comparé à un achat comptant.
Étape 6 : Choisir vos supports
Dans un souci de clarté et de simplification, nous vous présenterons les supports les plus pertinents pour allier rendement et risque lorsqu’on est débutant et/ou qu’on n’a pas plusieurs millions à investir.
Si votre horizon de placement est inférieur à 2 ans, nous vous conseillons d’opter pour les livrets réglementés. Ils seront vos meilleures options pour votre épargne de sécurité. Privilégiez le livret A ou le livret de développement durable et solidaire (LDDS). Pour les ménages plus modestes, il existe le LEP ou livret d’épargne populaire.
Si votre horizon est entre 2 et 8 ans, vos options sont les livrets, les comptes à terme et le PEA ou PEA/PME.
PEA
Le PEA ou plan d'épargne en actions est un compte-titres ouvert dans une banque ou chez un courtier qui vous permet d’y loger des actifs boursiers européens uniquement. Son principal intérêt réside dans son avantage fiscal obtenu au bout de 5 ans de détention.
Comptes à terme (CAT)
L’avantage est que vous pouvez trouver des CAT où votre capital est garanti quasiment intégralement. En revanche, les tickets d’entrée peuvent être élevés (1000 € à 10000 €) mais votre argent reste bloqué le temps de votre contrat.
Si votre horizon est supérieur à 8 ans, vous avez toutes les possibilités ci dessus auxquels vous pouvez ajouter l’assurance-vie, le PER et le compte-titres ordinaire.
Assurance vie
Ce placement a de multiples atouts et révèle son plein potentiel si vous détenez vos actifs plus de 8 ans. En termes d’actifs, vous pouvez y mettre des actions, des obligations, des ETF du fonds euros et beaucoup d’autres choses selon les contrats.
PER
Le PER ou plan épargne retraite est une enveloppe qui a sa place dans les outils de certains épargnants débutants. L’argent que vous déposez sur votre PER n’est pas imposé dans la limite de 4637 € par an. Néanmoins, votre argent est imposé à la sortie du PER (gains et capital). Il ne s’agit donc pas d’une annulation de l’impôt mais d’un report. Par ailleurs, l’argent déposé sur un PER est bloqué jusqu’à la retraite sauf situations exceptionnelles.
Étape 7 : Choisir l'allocation de votre portefeuille
Après avoir choisi l’enveloppe la plus adaptée à votre situation, vous pourrez choisir de mettre des actions avec ou sans dividende, des ETF, des obligations, des SCPI ou encore du fonds euro. Vous devez allouer un pourcentage de votre montant à investir à chacun des actifs que vous visez. Voici quelques exemples d'actifs.
ETF (Exchange Traded Fund)
Un ETF, également appelé tracker, est un fonds indiciel qui cherche à suivre le plus fidèlement possible l’évolution d’un indice boursier, à la hausse comme à la baisse. Les ETF sont des fonds d’investissement émis par des sociétés de gestion et agréés.
Action
Une action représente une fraction du capital d’une entreprise. Si vous détenez des actions, vous êtes propriétaire d’une partie de la société. Cela vous donne des droits, notamment, celui de recevoir des dividendes si la société en distribue, et d’influer sur la politique générale de l’entreprise lors des assemblées générales d’actionnaires. En contrepartie de ces avantages, vous pouvez perdre tout ou une partie de votre investissement en cas de faillite de l’entreprise ou de baisse du cours de l’action. (Source : https://www.lafinancepourtous.com/pratique/placements/actions-3/qu-est-ce-qu-une-action/)
Obligation
Les obligations sont des titres utilisés par les entreprises ou les États pour emprunter de l’argent sur les marchés financiers. En achetant des obligations, vous recevez un intérêt (ou « coupon ») en rémunération de ce prêt, et au terme prévu, l'émetteur vous rembourse le montant emprunté. Pendant leur durée de vie, les obligations font l’objet d’une cotation en bourse qui vous permet de les revendre avant leur échéance ou d’en acheter d’autres. Habituellement, les obligations d’États sont considérées peu risquées. (Source : https://www.lafinancepourtous.com/pratique/placements/obligations/qu-est-ce-qu-une-obligation/)
SCPI
Une société civile de placement immobilier (SCPI) est un organisme de placement collectif prenant la forme d’une société non cotée en bourse. Également appelée « pierre-papier », elle constitue un placement immobilier locatif à long terme. La SCPI collecte de l’argent auprès de nombreux investisseurs dans l’objectif d’acquérir et gérer un patrimoine immobilier destiné à la location.
Immobilier
Cet investissement nécessite une bonne préparation en amont afin de définir vos objectifs (patrimoine ou rendement) ainsi qu’une bonne évaluation des coûts et surtout de la fiscalité. Le rendement doit aussi être estimé de la façon la plus honnête possible. L’immobilier nécessite plus d’efforts mais peut atteindre des rendements de 8 à 12 % bruts sur de bonnes opérations.
Fonds euro
Ce type de fonds est principalement investi dans des obligations d'État et d'entreprises, offrant ainsi une sécurité forte et des perspectives de rendements réguliers pour les investisseurs. Les taux de rendements des meilleurs fonds euros sont entre 3 et 4,5 %.
Étape 8 : Diversifier
Un des moyens de maîtriser le risque sans trop diminuer le rendement est de diversifier. Si vous connaissez l’expression « ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier », vous comprenez déjà un peu le principe. Il s’agit de construire votre portefeuille de telle sorte que si un actif sous-performe, un autre qui sur-performe empêche le rendement global de votre porte feuille de chuter. On peut diversifier par type d’actifs, classe d’actifs ou de façon géographique.
Étape 9 : Passer à l’action
Vous avez maintenant les bases de l’investissement. Des recherches approfondies sont évidemment encore nécessaires pour valider vos hypothèses. Après cette lecture, si vous ne savez toujours pas où commencer, consultez notre calculateur de risque et rendement pour votre premier investissement et commencez à fructifier vos premiers euros avec un risque maîtrisé.