Comment établir son budget personnel efficacement ?
Si la question du budget n’était qu’une question mathématique, personne ne serait jamais à découvert. Mais, elle s'étend au delà des opérations numériques pour inclure des considérations subjectives et personnelles. Nous exposons ici quelques principes simples à exploiter au quotidien afin d’améliorer votre confort financier à moyen et long terme.
Etape 1 : Faire le point sur vos dépenses des 6 derniers mois
Établir une cartographie précise de vos dépenses est une étape quasi indispensable pour définir un budget que vous pourrez respecter en tous temps, le but étant d'éradiquer la question « où est passé mon argent ? ». Cette étape, qui ne doit servir que de constat, vous aidera à identifier la totalité de vos postes de dépenses, des plus évidents aux moins apparents. Cette revue permet aussi d’identifier les moments où vous dépensez et vous pourriez reconnaître des schémas contre lesquels lutter (dépenses compulsives après une mauvaise journée, plus d’aliments inutiles si vous faites les courses en ayant faim…). Plus vous serez précis dans votre comptabilité (au centime près), plus vous serez efficace au moment d’établir la hauteur des dépenses à chaque poste. Vous serez également en mesure de traquer toutes les dépenses qui semblent anodines mais qui finissent par peser lourds à la fin de l’année.
Etape 2 : Trier vos dépenses
Une fois que vous avez répertorié toutes vos dépenses, classez les en dépenses incompressibles et dépenses accessoires. Dans les dépenses incompressibles, on trouvera évidemment, le logement, les impôts, les factures, l’abonnement téléphonique, vos frais de déplacements ou encore les dépenses liées au enfants. Si pour vous l’abonnement à la salle de sport est vital parce que vous y aller 3 fois par semaine, n’hésitez pas à le mettre en dépenses incompressibles. Les dépenses accessoires doivent couvrir uniquement les dépenses que savez évitables en cas de coup dur.
Etape 3 : Mettre en place les bases d’une épargne
En triant vos dépenses par ordre de priorité, vous saurez quel montant est nécessaire à votre vie quotidienne. Ce montant doit être votre base de calcul pour mettre en place une épargne qui a du sens pour vous. En effet, il est conseillé d’épargner au minimum 4 à 6 mois de dépenses incompressibles sur un placement où l’argent est accessible facilement et rapidement. Par ailleurs, après avoir défini le montant nécessaire à vos besoins mensuels basiques, plusieurs situations sont possibles. Si le montant de vos dépenses incompressibles est supérieur à vos revenus, il est urgent de trouver des solutions afin de réduire vos charges. Vivre plus loin en banlieue ou à la campagne, dans un logement plus petit, faire attention au lieu où vous faites vos courses, prendre les transports en commun plutôt que la voiture… Si vos dépenses sont égales à vos revenus, il n’y a pas de marge pour épargner. Il y a moins d’urgence mais l’idéal est de diminuer vos dépenses comme dans le cas précédent ou de trouver un moyen de gagner plus d’argent (augmentation de salaire, promotion, se réorienter vers un poste mieux rémunéré, activité secondaire rémunératrice…). Le dernier cas est le plus confortable, vos revenus sont supérieurs à vos dépenses incompressibles. Vous pouvez alors établir un budget épargne puis choisir un budget pour les dépenses secondaires.
Etape 3 : Choisir les montants de chaque poste de dépenses
Le fait d’avoir analysé 6 mois de dépenses permet de faire une moyenne sur l’année de toutes vos dépenses, et ainsi d’aménager des poches pour préparer les dépenses prévisibles souvent omises dans les budgets mensuels car annuelles : impôts, assurances, vacances… Comme à chaque étape, soyez honnête. Prévoyez un système de coffre pour épargner pour vos vacances ou les impôts. Ce coffre devrait être différent de votre épargne. Ne choisissez pas les montants en fonction de ce que vous pensez mais en fonction de ce que vous constatez. Évitez de les sous-dimensionner. Plus vous serez honnêtes avec vous-même, moins vous irez piocher dans votre épargne. À cette étape, le montant d’épargne, que vous avez défini possible, doit être ajouté à votre budget de dépenses incompressibles de façon permanente.
Etape 4 : Suivi
Votre épargne devrait idéalement être mise de coté au début du mois, par exemple par un virement automatique. Payez-vous toujours en premier. Une fois l'argent sur votre compte d'épargne, évitez de le prélever. Ensuite, tracez toutes vos dépenses. Vous réussirez à respecter votre budget uniquement en surveillant vos dépenses. Que vous vous serviez d’un cahier, d’un fichier Excel ou du système des enveloppes, il est important de mettre à jour régulièrement votre système de suivi de dépenses afin de ne pas dépasser vos plafonds. Une réévaluation régulière hebdomadaire ou bimensuel, voire mensuel peut être nécessaire.
Etape 5 : Réévaluation
Vérifiez que le budget mis en place vous convient ainsi qu’à votre famille et n’hésitez pas à l’ajuster à la hausse ou à la baisse si vous voyez que votre budget et ses postes de dépenses n’est plus en accord avec votre vie et/ou vos revenus. Ce type de réévaluation devrait intervenir une à deux fois par an et à chaque bouleversement familial (naissance, changement de région…).
Ces étapes sont la base d’un budget équilibré et surtout elles vous aideront à construire progressivement votre sécurité financière. Lorsque le budget sera maîtrisé et que votre épargne sera conséquente, vous pourrez ensuite investir si vous le souhaitez.